10 юни 2025  │ от Неда  │време за четене: 7мин.

Какво означават „eKYC“, „digital KYC“, „perpetual KYC“ и „KYC Workspace“?

В рамките на регулаторната среда за съответствие във финансовата индустрия се използват различни термини, за да се опише продължаващата дигитализация на процесите по опознаване на клиента (KYC). Сред най-често използваните са eKYC и дигитално KYC, които обикновено се използват като синоними за обозначаване на онлайн проверката на самоличността на физическо лице като част от процедурите по регулаторно съответствие.

Тези процеси обикновено включват технологии като:
✔ Проверки на самоличността чрез изкуствен интелект (AI)
✔ Биометричен анализ на лице
✔ Видео верификация, извършена от експерт (на живо или записано)

На практика eKYC и дигитално KYC най-често се използват за онлайн верификация на физически лица, но понякога има разлика в значението на термините:

• eKYC често се използва конкретно за обозначаване на дигиталната идентификация и верификация на физически лица.

• Дигитално KYC се разглежда като по-широко понятие, което обхваща както физически, така и юридически лица.

Това разграничение е особено важно за финансовите институции, които обикновено обслужват както физически лица, така и компании, като мерките срещу изпирането на пари важат и за двата типа клиенти.

🔄 Perpetual KYC (pKYC) — Постоянно съответствие

Perpetual KYC, наричано още динамично KYC или KYC, базирано на събития, е по-напреднала концепция. За разлика от традиционното KYC, което разчита на периодични прегледи, pKYC позволява:

✔ Непрекъснат мониторинг на клиентските данни
✔ Актуализация на клиентските профили в реално време
✔ Постоянно съответствие с AML стратегията на фирмата

Това означава преминаване към непрекъснато съответствие, като се поддържат актуални оценки на риска, отразяващи промените в обстоятелствата на клиента.

🗂️ KYC Workspace — Централизирана дигитална среда

KYC Workspace не е официален регулаторен термин, но в практиката на индустрията се използва за обозначаване на централизирана дигитална платформа, която се използва от екипите по съответствие и онбординг за управление на всички KYC процеси, данни и работни потоци.

📖 Дефиниции (използвани за написването на тази статия):

✅ eKYC (Electronic Know Your Customer)
Дигитална верификация на идентичност по време на регистрация (onboarding) на клиенти или създаване на акаунт чрез:

• Биометрия (разпознаване на лице, пръстов отпечатък)

• OCR за сканиране на документи (Optical Character Recognition: Оптично разпознаване на символи)

• AI-базирано съвпадение на идентичност

• Проверка срещу правителствени или бази данни на трети лица
  
  

✅ digital KYC
По-широко понятие, включващо дигитална идентификация както на физически, така и на юридически лица, включва:

• API-базирана интеграция на данни

• Автоматизирани потоци за разширена клиентска проверка (CDD: Customer Due Diligence)
  
  

✅ perpetual KYC (pKYC)
Динамичен, непрекъснат KYC процес с използване на AI и машинно обучение за:

• Постоянно обновяване на клиентски профили

• Засичане на промени, влияещи на риска

• Гъвкаво и постоянно съответствие
  
  

✅ KYC Workspace
Централизирана дигитална среда, съдържаща инструменти за:

• Управление на клиентски профили

• Събиране и верификация на документи

• Автоматизация на работните потоци

• Инструменти за оценка на риска

• Одитни записи и сътрудничество между екипи
  
  

Правна уредба в ЕС

Докато терминът „eKYC“ не се използва изрично в регулациите на ЕС, Петата директива за борба с изпирането на пари (AMLD5) позволява използването на електронна идентификация за надлежна проверка на клиента, при условие че методите са сигурни и признати по националните схеми. Регламентът eIDAS (ЕС № 910/2014) потвърждава правната валидност на електронната идентификация в държавите членки, което позволява трансгранично доверие и улеснява по-широкото приемане на eKYC.

Терминът „digital KYC“ също не е формално дефиниран в законодателството на ЕС, но отразява нарастващата дигитализация на финансовите услуги. Той надхвърля електронните проверки на самоличността, като включва автоматизирано онбордване, оценка на риска и мониторинг в реално време. Докато digital KYC насърчава иновациите и финансовото включване, той трябва да съответства както на GDPR, така и на AML изискванията. Инициативи като Рамката на ЕС за цифрова идентичност (eIDAS 2.0) и предложеният AML регламент целят насърчаване на сигурно и стандартизирано използване на цифрова идентичност в целия Съюз.

Също така, терминът „перманентно KYC“ (perpetual KYC) не се използва изрично в документите на AMLA, AMLR или EBA, но концепцията е очертана в Член 26 от Регламента за борба с изпирането на пари (AMLR). Този член изисква текущ мониторинг и редовно актуализиране на клиентската информация. Това изискване подкрепя основните принципи на перманентното KYC, като гарантира, че компаниите непрекъснато оценяват рисковете и поддържат актуални клиентските профили.

Въпреки че „KYC workspace“ не е формален регулаторен термин, той все по-често се използва в индустрията, за да опише централизирани платформи или системи, които улесняват сътрудничеството в реално време, споделянето на данни и управлението на работни потоци в рамките на процесите по надлежна проверка на клиенти. Тези инструменти подпомагат регулаторните очаквания за динамична оценка на риска и помагат на институциите да приложат на практика perpetual KYC, като осигуряват точност и актуалност на клиентските профили през цялото времетраене на бизнес взаимоотношенията.

Защо KYC дигитализацията е важна за AML регулациите?

Регулациите срещу изпирането на пари изискват институциите да знаят кои са техните клиенти и да наблюдават техните транзакции за подозрителна дейност. eKYC и digital KYC оптимизират този процес, правейки го по-бърз, по-сигурен и мащабируем — особено важно в дигиталната ера.

Чрез намаляване на ръчната намеса, eKYC и digital KYC:

• Минимизират забавянията при онбордване

• Подобряват точността и намаляват човешките грешки

• Позволяват верификация на самоличността в реално време

• Помагат за ефективно спазване на регулаторните изисквания
  
  

Perpetual KYC извежда KYC на следващо ниво, като трансформира статичните, периодични прегледи в динамичен, процес в реално време. Той непрекъснато наблюдава и реагира на промените в информацията за клиента, значително намалявайки риска от нарушения по AML. Този подход също така подпомага по-прецизна стратегия, базирана на риска, съобразена с индивидуалния риск апетит на компанията.

KYC workspace играе критична оперативна роля в подпомагането на съответствието с регулациите за борба с изпирането на пари (AML), като позволява на фирмите да:

1. Централизират и контролират информацията за клиентския риск
   Комбинира данни от множество източници — документи, стъпки при онбордване, инструменти за скрининг — в единен изглед.
   Поддържа подходи по AML, базирани на риск, както се изисква от FATF, AML директивите на ЕС и други рамки.

2. Осигурят проследимост и възможност за одит
   Предоставя пълна одитна следа на действията, извършени по време на онбордване, мониторинг и ескалация.
   Това изпълнява AML изискванията за съхранение на записи и регулаторни проверки, като например:

• Член 40 от Шестата директива на ЕС по AML (задържане на доказателства и данни)

• Препоръка 10 на FATF относно Надлежната проверка на клиента (CDD)

3. Позволят текущ мониторинг и прегледи на база събития (pKYC)
   Добър KYC workspace позволява динамични актуализации — в подкрепа на моделите за perpetual KYC.
   Съответства на нарастващия регулаторен натиск да се премине от периодични прегледи към мониторинг, задвижван от събития, в реално време (напр. акцента на FATF върху управление на риска в реално време).

4. Поддържат мащабируемост и автоматизация
   Особено важно за финтех компании и банки с голям обем от клиенти.
   Помага за спазване на сроковете за онбордване и верификация (напр. PSD2, MiFID II).

5. Насърчават сътрудничество и управление на случаи
   Подобрява вътрешната координация между анализатори по съответствие, одитори и мениджъри по риска.
   Отговаря на очакванията в юрисдикции, които изискват ясно документирани процеси на вземане на решения и вътрешен контрол (напр. MAS в Сингапур, FCA в Обединеното кралство).
   
   

Заключение

Тъй като финансовите престъпления продължават да нарастват по мащаб и сложност, прилагането на съвременни KYC практики е от съществено значение — не е по избор. Термини като eKYC, digital KYC и perpetual KYC представляват еволюция от статични, ръчни процеси към динамични, технологично обезпечени рамки за съответствие. Тези подходи не само подобряват оперативната ефективност, но и помагат на фирмите да изпълняват все по-строгите изисквания за AML и надлежна проверка на клиентите.

eKYC поддържа сигурна и мащабируема верификация на самоличността чрез използване на биометрични технологии, дистанционно онбордване и дигитални лични документи — насърчавани от AMLD5 и eIDAS.

digital KYC надгражда това, като включва инструменти за автоматизация, верификация, задвижвана от изкуствен интелект, и по-широко онбордване както на физически, така и на юридически лица.

perpetual KYC (pKYC) трансформира съответствието в непрекъснат процес — в съответствие с текущите изисквания за надлежна проверка, описани в проекта на AML Регламент (член 26), като гарантира, че рисковите профили остават актуални чрез мониторинг в реално време и актуализации, базирани на събития.

KYC Workspace, макар и да не е регулаторен термин, играе критична оперативна роля в обединяването на тези компоненти. Той осигурява централизирана среда за управление на KYC процесите от край до край — подпомагайки сътрудничеството, проследимостта, автоматизацията и вземането на решения, базирани на риск, в голям мащаб.

Заедно тези модели повишават гъвкавостта, намаляват риска от неспазване на изискванията и подпомагат по-отзивчив и устойчив подход към борбата с финансовите престъпления. Институции, които инвестират в тези инструменти и рамки, са в по-добра позиция да се ориентират в регулаторната среда, като същевременно предоставят безпроблемно клиентско изживяване.

По-долу е представена таблица, очертаваща употребата и основните фокусни области на различните KYC термини според регулациите на ЕС.

Научете повече за eKYC тук: eKYC: Пълeн SWOT анализ — Силни страни, Слаби страни, Възможности и Заплахи